ЦБ предоставит в Государственную Думу РФ предложение, по которому регулятор получит полномочия вводить количественные ограничения на выдачу ипотечных кредитов по аналогии с лимитами в необеспеченном потребительском кредитовании. Об этом сообщила директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова.
Необходимость распространения механизма на жилищную ипотеку вызвана значительным ухудшением качества ипотечных кредитов. Доля заемщиков с высокой долговой нагрузкой выросла с 20% в начале пандемии до 47% в третьем квартале этого года. К тому же, первоначальный взнос у более чем половины ипотечных заемщиков очень низкий, менее 20%; в 2020 году таких клиентов было меньше 30%. При этом банкам, которые оценивают риски на основе внутренних рейтингов заемщиков, выгодно использовать инструмент лимитов: они эффективнее ограничивают долю рискованных кредитов.
По этой причине при установлении ипотечных лимитов ЦБ будет в первую очередь обращать внимание на показатель долговой нагрузки заемщиков, размер первоначального взноса и срок кредита, поскольку увеличивается доля долгосрочных кредитов на срок свыше 25 лет.
ЦБ уже сообщал, что количество ипотечных заемщиков, которые оформили хотя бы один необеспеченный кредит, увеличивается четвертый квартал. Предложенная мера позволит ограничить выдачу ипотеки закредитованным заемщикам.
Позиция по льготной ипотеке у ЦБ не меняется: регулятор выступает за адресность льготной программы. В качестве примера Елизавета Данилова приводит семейную ипотеку, которая направлена на решение демографических проблем. Сейчас льготной ипотекой может воспользоваться не только нуждающийся в улучшении жилищных условий, но и обеспеченные граждане, которые инвестируют в недвижимость, и на которых субсидии по идее распространяться не должны. Следствием этого стало увеличение разницы в стоимости первичного и вторичного жилья: до появления массовой льготной ипотеки в 2020 разница составляла 10%, сейчас — 42%.
Регулятор недавно обсуждал идею оставить льготные программы в регионах с низким уровнем проникновения ипотеки. Жилье в некоторых регионах строится не так активно, потому что доходность проектов меньше. Там тоже целесообразно сохранить меры поддержки, считают в ЦБ. В Калужской области все показатели высокие, поэтому при введении дифференциации по регионам мы с массовой льготной программой попрощаемся.
