С августа 2019 года в России действует закон об «ипотечных каникулах». Что такое «ипотечные каникулы», в каких ситуациях заемщик может обратиться в банк за приостановкой выплат по жилищному кредиту? И кто уже успел воспользоваться отсрочкой? Помочь разобраться в этих вопросах мы попросили управляющего Калужским отделением Банка России Ирину Карлаш
Текст и фото: пресс-служба Калужского отделения Банка России
По статистике Банка России, кредиты, выданные под залог недвижимости, обслуживаются заемщиками лучше всего. Банками предлагаются многочисленные программы рефинансирования как «чужих», так и своих собственных ипотечных продуктов. Ключевая ставка ЦБ, служащая базой для рассчета процентной ставки коммерческих кредитов, планомерно снижается. И все же законодатель решил предоставить покупателям жилья дополнительную страховку — возможность полугодовой отсрочки платежей по кредиту. С легкой руки журналистов норма получила название «ипотечных каникул».
— Ирина Владимировна, почему возникла необходимость законодательно ввести «ипотечные каникулы»?
— Ипотека — длинный кредит, в течение его погашения у гражданина могут возникать различные жизненные ситуации. Поэтому в сложной жизненной ситуации у человека есть право, проинформировав банк, взять так называемые «ипотечные каникулы». Такие каникулы означают перенос платежей на будущее. Обратите на это внимание — именно перенос платежей по времени, а не частичное «прощение» долга.
— В каких случаях можно взять ипотечные каникулы?
— Одновременно должны быть соблюдены четыре условия:
1. В ипотеку оформлено ваше единственное жилье.
2. Размер кредита не превышает 15 млн рублей.
3. Вы еще не брали ипотечные каникулы по этому кредитному договору и под эту недвижимость.
4. После оформления кредита вы попали в сложную ситуацию, которая резко ухудшила ваше финансовое состояние.
— Сложная ситуация? Довольно размытое понятие, как будет определяться степень «сложности»?
— В законе все прописано конкретно. Оснований для признания вашего случая трудной жизненной ситуацией не так много: потеря работы (с регистрацией в службе занятости), инвалидность I или II группы, вре - менная нетрудоспособность на срок больше двух месяцев, снижение среднего дохода больше, чем на 30%, появление новых иждевенцев, приведшее к снижению дохода больше, чем на 20%. В двух последних случаях ежемесячный платеж при этом должен превышать соответственно 50% и 40% оставшегося дохода заемщика. Какие это могут быть ситуации? Потеря работы или переход на менее денежное место, рождение ребенка, проблемы со здоровьем. Все эти основания должны подтверждаться документами.
— Ипотечные каникулы — это полное освобождение от платежа по кредиту?
— Не обязательно. Снижение платежа возможно на усмотрение заемщика, в зависимости от того, насколько упал его доход. Если доход снизился на 30% или на 50% — например, перевели человека на неполный рабочий день, то ему не обязательно нужны именно каникулы. Возможно, ему больше подойдет снижение платежа на соответствующие 50% с увеличением срока выплат. Если человек потерял работу или месяц сидит на больничном и понимает, что еще три просидит, то может быть, стоит получить полноценные ипотечные каникулы. Предлагая ипотечные каникулы для заемщиков, мы исходим из того, что средний срок поиска работы составляет как раз от 5 до 7 месяцев, поэто - му максимальный срок каникул — полгода. И на это время заемщик полностью защищен: банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать ипотечное жилье. Кстати, каникулы можно оформить не только по ипотеке — по любому кредиту, который взят под залог жилья. Но лишь один раз и только при определенных обстоятельствах.
— Насколько востребованы «ипотечные каникулы»?
— В первые два месяца действия закона от граждан поступило около 10 тыс. требований о предоставлении ипотечных каникул (в целом по России). Из них более половины рассмотрено, по остальной части решение принимается. Значительное количество находящихся на рассмотрении требований связано, в том числе, с необходимостью сбора и представления заявителями подтверждающих документов и осуществления банками необходимых проверок. Из числа требований, рассмотренных по существу, по 3,2 тыс. требований принято положительное решение, по 2,3 тыс. — отказано.
— То есть люди в целом справляются с взятыми на себя обязательствами по ипотеке?
— Из опыта реструктуризации ипотечных кредитов известно, что свыше 90% заемщиков успешно преодолевают временные финансовые трудности и возвращаются в платежный график, если им предоставить такую возможность. Полагаю, с каникулами будет близкая ситуация — по сути это одна из форм реструктуризации, просто более четко регламентированная.
— Как оформить ипотечные каникулы?
— Вы должны сообщить банку о своем желании на некоторое время сделать перерыв в выплатах или уменьшить их размер. Банк не имеет права отказать, если вы предоставите необходимые документы. Первое — письменное заявление. В заявлении нужно указать причину, по которой вам нужны каникулы, а также приемлемый размер платежей на этот период (он может быть и нулевым). В заявлении можно указать срок и дату начала каникул. Каникулы можно прекратить досрочно, а вот продлить их или снизить выбранный размер платежей — нельзя. Поэтому лучше всего оформлять каникулы сразу на полгода и на это время устанавливать минимальные выплаты, с которыми вы точно справитесь, или полностью прекращать их. Если вдруг ваше финансовое положение наладится раньше, чем закончатся каникулы, имеет смысл не прерывать их, а появившиеся деньги отложить на депозит. Так вы сформируете резерв на случай, если снова столкнетесь с денежными трудностями. Ведь второй раз по тому же кредиту каникулы вам не дадут.
Вторым документом, который необходимо предоставить, является выписка из Росреестра, которая подтвердит, что ипотека оформлена на единственное жилье. Выписку можно заказать онлайн.
И, наконец, документы, связанные с подтверждением трудной ситуации. Это может быть справка о постановке на учет в качестве безработного, больничный, справка об инвалидности, справка о доходах. Если в семье появились дети, нужно будет представить в банк свидетельство о рождении или усыновлении (удочерении) ребенка либо справку об оформлении опекунства или попечительства.
Если залогом по ипотеке стала не ваша недвижимость, а, например, квартира родителей, они должны будут также дать свое письменное согласие на ваши ипотечные каникулы.
Все эти документы нужно принести в банк и вручить под расписку или направить заказным письмом с уведомлением о вручении. Ваш кредитный договор может допускать и другой способ подачи документов — например, дистанционно через личный кабинет на сайте банка.
Банк должен рассмотреть ваше заявление в течение пяти рабочих дней. Если документы в порядке, вас уведомят, что условия кредитного договора изменены с учетом ваших требований. Если каких-то бумаг не хватает, то банк направит дополнительный запрос. И тогда пять рабочих дней начнут отсчитываться с момента, когда вы предоставите недостающие документы. Если банк не ответил в установленный законом срок или отказался давать каникулы, хотя вы предоставили все необходимые документы, можно пожаловаться в Банк России.
— Как ипотечные каникулы повлияют на размер долга по кредиту?
— Сумма процентов по кредиту и общая сумма долга не изменятся. Ипотечные каникулы лишь на время корректируют условия вашего договора с банком. После того как они закончатся, вы снова будете обязаны выплачивать кредит по прежним правилам. Увеличивается лишь срок погашения ипотеки — ровно на столько, сколько длились каникулы. Это будет отражено в новом графике платежей, который банк должен предоставить до завершения ипотечных каникул.
— Не испортят ли каникулы кредитную историю?
— Нет. Действительно, информация об ипотечных каникулах обязательно вносится в кредитную историю. Но сам по себе этот факт не портит ее. Другое дело — если вы нарушили условия каникул. Например, задерживали уменьшенные платежи или вообще не стали их вносить, хотя должны были. Это ухудшит ваш кредитный рейтинг и может помешать вам в будущем получать кредиты на выгодных условиях. Поэтому лучше придерживаться договоренностей с банком и все проблемы с выплатами сразу обсуждать с кредитором напрямую.
— Что делать, если каникулы закончились, а трудная ситуация — нет?
— От этого никто не застрахован. Если каникул не хватит, чтобы поправить свое финансовое положение, то разумнее всего честно признаться в этом банку и попробовать совместно решить вопрос с выплатами. Это наиболее логичный шаг — банк тоже заинтересован в том, чтобы вы погасили долг, он может предложить варианты решения проблемы, например, реструктурировать задолженность или рефинансировать кредит.
Кроме того, у некоторых банков есть собственные программы уменьшения или отсрочки платежа. Нередко кредиторы готовы предоставить их и на больший срок, чем полгода.
Наконец, крайняя мера, но, тем не менее, вполне реальная — продать ипотечную квартиру и вернуть долг банку. Может быть, удастся найти покупателя прямо во время каникул.
Не забывайте, что жилье находится в залоге у банка. То есть вам нужно заручиться согласием кредитора на продажу ипотечной квартиры с условием, что полученные деньги пойдут на погашение кредита.
Чтобы не оказаться в подобной ситуации, перед оформлением ипотеки обязательно сформируйте финансовую подушку безопасности в размере трех-шести месячных доходов семьи. Этот резерв поможет продержаться, пока вы не справитесь со своими финансовыми трудностями.
