Среди выданных в IV квартале 2019 г. и I квартале 2020 г. ипотечных кредитов аналитики Центробанка выявили случаи, когда для первоначального взноса используются не накопления, а потребительский кредит. Доля таких договоров может составляет 5,5%, считает регулятор. Из-за пандемии коронавируса ситуация явно ухудшилась, отмечают большинство опрошенных «Ведомостями» экспертов. Чаще всего кредитоваться под получение ипотеки рискуют те, кто опасается ухудшения своего финансового положения и знает, что в будущем взять кредит на жилье у него не получится. Льготная ипотека и снижающиеся в целом ставки по кредитам сейчас подстегивают именно таких, потенциально неплатежеспособных заемщиков обзаводиться жильем.
Крупные банки, разумеется, в курсе, что первоначальный взнос оплачивается кредитными деньгами — но договор ипотеки страхует риски кредитора. А вот заемщика дополнительная кредитная нагрузка делает особенно уязвимым: если в первые годы ипотечного договора возникает неопределенность с доходами, вырастает риск его дефолта. Такие заемщики останутся без жилья и с обязательствами по потребительскому кредиту.
«При значительном росте числа потребительских кредитов, использованных для формирования первоначального взноса по ипотеке, рынок ипотечного кредитования может получить новый класс недостаточно платежеспособных заемщиков, – цитируют «Ведомости» генерального директора одного из бюро кредитных историй. – Как следствие, вырастет уровень риска по ипотечным кредитам. Тогда банки будут вынуждены увеличивать ставки».
Снижение числа качественных заемщиков неминуемо отразится на рынке жилья — имеющих накопления покупателей уже не устроит типовое предложение эконом-класса, и крупным застройщикам придется снижать обороты. Спасти ситуацию может только госзаказ, как в случае с льготной ипотекой. По крайней мере, замминистра строительства Никита Стасишин в интервью РИА «Новости» подчеркивает, что государство будет всеми силами стимулировать девелоперов:
