В 2023 году аналитики зафиксировали омоложение ипотечной аудитории до возраста студентов. При этом больше половины заявок подали заемщики среднего возраста.
Банки как правило считают именно эту возрастную группу (а также семейные пары с детьми) целевой аудиторией своих ипотечных программ.
Тем не менее, в прошлом году увеличилось (хоть и незначительно) количество ипотечных заявок со стороны старшего населения. Вместе с этим средний кредитный рейтинг таких заемщиков выше.
Закон не ограничивает предельный возраст заемщикам, которые хотят оформить ипотеку. А вот банки самостоятельно определяют условия кредитов для своих клиентов, в том числе, могут устанавливать возрастные лимиты. Они определяют важный для себя критерий – возраст клиента на момент погашения кредита. Так, если банк установил предельный возраст клиента на уровне 75 лет, это значит, что к этому возрасту клиент должен закрыть кредит. Предельный возраст чаще всего составляет от 60 до 75 лет.
Требования к покупаемому жилью разнятся от банка к банку и зависят от предлагаемой программы ипотеки. Некоторые кредитные организации не ограничиваются квартирами в новостройках и предлагают покупку жилья на вторичном рынке или ИЖС.
Специальной программы для пенсионеров нет, но они все же могут получить ипотечный кредит. Российским пенсионерам выдают кредиты на общих условиях. Главное из них – подходить под возрастные лимиты, установленные банками. Обычно минимальный первоначальный взнос по стандартным рыночным программам начинается от 20%, максимальная сумма кредита составляет 60 млн рублей. Такой кредит заемщик будет выплачивать в течение 30 лет.
Заемщикам пенсионного возраста доступны и льготные программы – здесь необходимо соблюсти их условия. Первоначальный взнос по льготным кредитам как правило варьируется от 20 до 30%. Максимальная сумма займа составляет от 6 до 9 млн рублей.
От возрастных ограничений зависят сроки выдачи ипотеки. Как правило он составляет 10-15 лет. Обычно этой категории заемщиков выдают кредиты на более короткий срок, что значит более высокие платежи. Пятидесятилетний заемщик может взять ипотеку на 25 лет. Вероятность получить отказ растет с увеличением возраста: пенсионер, достигший 60 лет, скорее получит отказ, даже если рассчитывает взять кредит на 10-15 лет.
Принимая решение о выдаче ипотеки, банк обращает внимание на несколько факторов. Среди них – уровень доходов потенциального заемщика, наличие у него хорошей кредитной истории, поручителей или созаемщиков.
Шансы на одобрение ипотеки увеличатся, если привлечь более молодого созаемщика и указать дополнительный доход – зарплату или доход от аренды квартиры. Эксперты отмечают, что пенсионеру также будет легче оформить ипотеку, если он уже располагает средствами, которые покрывают как минимум половину стоимости объекта недвижимости, если у него есть стабильный источник доходов и не близкий к предельному возраст.
Однако банк все же может одобрить ипотеку неработающему пенсионеру, если он получает пассивный доход – от накоплений или недвижимости. При этом на практике банки скорее предпочтут работающего клиента пенсионного возраста. Так или иначе, кредитные организации рассматривают каждый случай индивидуально и принимают решение исходя из финансовой ситуации конкретного клиента.
Трудности иногда могут возникнуть при страховании жизни, которое иногда требуют оформить банки для одобрения ипотеки. Страховка для пенсионеров может быть дороже предложений для других групп клиентов – ее стоимость начинается от 80 тыс. рублей. По этой причине заемщики часто не оформляют ипотечный кредит из-за высоких затрат на страхование.
Сама процедура оформления жилищной ипотеки для пенсионеров не отличается от стандартной:
Оценив свои финансовые возможности (и шансы на получение кредита), стоит определиться с размером оплаты, с которой будет комфортно расставаться каждый месяц. Для удобства потенциальных клиентов банки размещают на своих сайтах ипотечные калькуляторы.
Для оформления жилищного кредита потребуется собрать ряд документов, требования к которому в разных банках могут отличаться – это лучше предварительно уточнить в банке. Тем не менее, есть несколько основных, которые входят в пакет документов каждого банка. В него войдут паспорт гражданина РФ, ИНН, СНИЛС и документы, которые подтвердят уровень доходов – например, справка 2-НДФЛ. Если в оформлении кредита участвует созаемщик, от них потребуется тот же пакет документов. Это же коснется и поручителей – банк также попросит предоставить паспорт и справки, подтверждающие доход.
После этого необходимо подать заявку в банк на получение ипотечного кредита. Это тоже можно сделать на сайте банка. Процесс предварительного одобрения заявки, суммы кредита и процентной ставки как правило проходит за одну рабочую неделю.
Затем следует выбор квартиры, которая подходит под параметры ипотеки (основной из них – сумма кредита). На оформление нужных документов по квартире у заемщика обычно есть 90 дней – весь период действия предварительного одобрения кредита. Тогда же банк попросит предоставить оценку выбранной квартиры, документы, которые устанавливают право собственности, технические и кадастровые документы. После одобрения банком выбранного объекта недвижимости можно оформить право собственности.
Завершает процесс подписание договора. Заемщик платит первоначальный взнос, банк перечисляет остальные деньги продавцу. Следом заемщик регистрирует сделку в Росреестре и становится собственником квартиры.
