Короткой строкой: 17.06Путин объявил льготную ставку по ипотеке — 7️⃣%. Сбер уже принимает заявки.

Что выбрать молодой семье — аренду или ипотеку?

На вопрос из заголовка нет однозначного ответа. Но это не повод вообще не думать на эту тему.

24 февраля 2022

Если к моменту вашего взросления бабушкина квартира не перешла вам по наследству, то наверняка вы столкнётесь с вопросом: «Купить или снять?». Мы не дадим вам однозначного ответа на этот вопрос, зато можем собрать в одном материале все плюсы и минусы аренды и ипотеки. Ну, или почти все.

Аренда

Аренда привлекает своим удобством и простотой: понравилось — заехал, разонравилось — выехал. Но это только на первый взгляд. Тем не менее, начнём с плюсов.

Самое главное для многих квартиросъёмщиков — свобода. Прежде всего, от дамоклового меча миллионного долга, который нужно выплачивать много лет. Мало кто сейчас точно скажет, что будет с его доходами через год, а гасить ипотечный долг нужно регулярно на протяжении 20, а то и 30 лет. С арендой в этом плане проще: если ваше материальное положение вдруг ухудшилось, вы можете договориться с арендодателем об отсрочке платежа, снять квартиру попроще или вовсе вернуться в родительский дом. Банк убедить сложнее.

Гораздо проще и с переездом. Хотите более современный ремонт? еще одну комнату? балкон с красивым видом? соседей получше? к работе поближе? тихую окраину? В теории, для этого достаточно найти на сайте подходящее предложение и заключить новый договор. 

Большой плюс аренды в том, что ежемесячный платёж, как правило, меньше ипотечного. К примеру, средняя цена на двухкомнатную квартиру на вторичном рынке в Калуге сейчас составляет около 5 миллионов рублей. Если вы возьмёте такую квартиру в ипотеку при минимальном первоначальном взносе, то платить вам придётся 45 тысяч рублей в месяц на протяжении 30 лет. При этом арендовать такую квартиру вполне реально за 18 тысяч в месяц. Согласитесь, разница существенная.

Есть ещё одно преимущество у съёмного жилья — капитальный ремонт и ликвидация последствий потопа или пожара обычно лежит на плечах собственника. Вам не нужно думать, как заменить кран или поменять проводку, если у вас лапки. Достаточно позвонить владельцу квартиры, чтобы он решил этот вопрос. Распространенная практика — вычитать стоимость мелкого ремонта из арендной платы (но об этом, конечно, стоит договориться заранее).

Хотя в соцсетях полно отзывов о нехороших арендодателях, в основном рынок этот вполне цивилизованный: заключаются договора, уплачиваются налоги, собственник квартиры получает свои деньги и не особо вмешивается в дела проживающих, если на тех не поступают жалобы от соседей. 

Конечно, в аренде есть и ряд минусов. Наверняка вы слышали, что большая часть граждан европейских стран живёт в арендованном жилье. Для них это нормальная практика. В России же аренда чаще воспринимается как временное решение, пока социальный статус не позволит заиметь «своё». В том числе и поэтому в нашей стране рынок аренды жилья развит довольно слабо, и в основном арендодатели — частные лица.

Большая часть квартир сдаётся до тех пор, пока не нужна самим владельцам — например, для наследников или выгодной сделки по продаже. Поэтому снять квартиру на долгий срок не всегда получается и приходится жить на чемоданах. Договор тоже не спасает: серьезных санкций в нем обычно не заложено, и в лучшем случае вам просто вернут залог, взамен попросив освободить квартиру «прямо завтра».

Серьезный минус неразвитого рынка — приходится брать, что дают, и обставить квартиру на свой вкус в большинстве случаев не получится. Придётся смириться с «хозяйской» мебелью и обоями в цветочек. Конечно, вы можете договориться и сделать ремонт за свой счёт, но неизвестно сколько в этом ремонте вы проживёте (см. предыдущий пункт). А ещё арендодатель может повысить ежемесячный платёж, ведь условия проживания станут лучше :)

Ещё момент — домашние животные. Если вы успели обзавестись любимым питомцем, то квартиру найти сложнее. Все арендодатели переживают за свою мебель и стены, так как они могут пострадать. Всё это можно обговорить и добавить необходимые пункты о возмещении ущерба в договор, но не каждый арендодатель пойдёт на это.

Кстати, встречаются и такие, кто не сдаёт квартиру семьям с маленькими детьми, ведь они могут разрисовать обои и ещё как-нибудь испортить интерьер. А еще есть бытовая ксенофобия — если среди ваших предков были представители «не тех» национальностей, вам могут отказать на этапе показа, что бы ни было написано в паспорте.

Ипотека

Рассуждая философски, ипотека чем-то похожа на аренду квартиры у банка — только договор длиннее, залог (первоначальный взнос) гораздо больше, а арендодателя интересуют только деньги, причем вовремя. Но разве так кто-то рассуждает?

Если аренда привлекает своим удобством, то ипотека пугает своим долгом и количеством лет выплаты. Например, приобретёте недвижимость в 20 лет, а погасите свой долг только в 50. Это же целая жизнь! Быть должником столько лет способен не каждый. Но давайте все же о плюсах.

Главный аргумент в пользу ипотеки — «зато своё». И это правда: ежемесячные платежи рано или поздно закончатся, и вы будете наслаждаться жизнью в собственной квартире. Над вами больше нет собственника, и вы можете не переживать, что вас выселят. Да и ремонт теперь можно сделать какой вздумается (правда, за свои).

Также не стоит забывать и ещё об одном важном моменте: в случае непредвиденной ситуации у вас будет возможность продать квартиру и закрыть свой долг перед банком. Сейчас значительная доля сделок на вторичном рынке Калуги — квартиры с ипотечным обременением. К ним уже привыкли и риэлторы, и банки: пара лишних документов и чуть дольше по срокам, но все решаемо.

Если с доходами все в порядке, но вы ошиблись с выбором квартиры — это тоже не навсегда. Выбираете другой вариант (например, в новостройке), переоформляете на него ипотеку и платите уже за новую квартиру. Пока «трейд-ина» в банках нет, но некоторые крупные застройщики уже предлагают такую услугу.

Минусы. При оформлении ипотеки вам потребуется первоначальный взнос, размер которого составляет от 10% общей стоимости приобретаемого жилья — а чтобы получить комфортные условия по кредиту, лучше вложить как минимум половину. Эти деньги придется  накопить.

Ежемесячный платёж по ипотечному договору, как мы говорили выше, обычно больше, и вносить его нужно в срок. С банком договориться об отсрочке довольно сложно, да и сделать это можно только один раз. Когда ставки ипотеки пойдут вниз, можно воспользоваться предложением по рестурктуризации кредита в другом банке, но пока это скорее теория.

Получается, что аренда — неплохой вариант, если вы находитесь в начале своей карьерной лестницы и ваш доход нестабилен или недостаточно высок. Идеально подойдёт для молодой семьи, решившей пожить отдельно от родителей. Также снимать квартиру удобно, если вы решили переехать в другой город. Ипотеку же предпочитают люди, которые уверены в своём доходе. Стоит отметить, что в нашей стране собственная жилплощадь обеспечивает человеку определённый социальный статус, поэтому готовьтесь ловить на себе косые взгляды, если вам уже за тридцать, а вы всё ещё живёте в съёмной квартире.